湖南省農機互助保險調查
2017-02-16 10:22:58 楊娟
湖南農機安全監理工作人員在勘驗農機事故現場。（資料圖）
春節前夕，就在大家在忙著備年貨的時候，湖南省南縣麗君農機專業合作社社員符學軍卻在忙著發動合作社的機手們給農機續保。為何如此看重給農機買保險？原來，2016年5月17日的一場農機事故讓南縣華閣鎮雙華村的符學軍對農機互助保險有了全新的認識。事故中，符學軍所駕駛的聯合收割機墜入3米多深的水溝，造成身體受傷，收割機多個部位受損。但由于購買了農機互助保險，事發后，符學軍獲得14260元補償，把事故的損失降到了最低。
2013年7月，湖南成為繼陜西和湖北之后第三個開啟農機互助保險的省份。3年來，農機互助保險覆蓋到全省122個縣市區，為農機手撐起了一把“保護傘”。3年來，全省累計收取保費4700多萬元，承擔農機安全風險91億多元，受理事故2500多起。2016年，湖南加入互助保險的農機手數量居全國第一位。
集千家之力，解一家之難——
彌補商業保險空白
湖南是農機大省，全省有200萬名農機手，上戶的農機有43萬臺。然而，在2013年7月以前，由于沒有保險可選擇，這些農機基本上都處于“裸奔”狀態。
出了事故怎么辦？用農機手自己的話說，農機受損只能自認倒霉，而事故嚴重的甚至導致家破人亡、返貧致貧。
“每年按農機擁有量計算湖南的農機事故率，田間作業機具事故率約為1.5%，死亡率為萬分之一；而上道行駛的拖拉機事故率為3%~3.5%，死亡率為萬分之二左右。”湖南省農業機械管理局安全監理總站站長潘新初告訴記者。
“農機數量這么多，應用這么廣泛，事故這么多發，誰也管不好。”湖南省農業機械管理局局長王羅方一語道破農機保險為何難以實施的原因。
王羅方進一步解釋，由于農民能承受的保險費額度有限，且理賠鑒定點過于分散，導致商業保險幾乎無利可圖，所以曾經有一些商業保險公司也涉足過農機安全領域的保險，但很快就退出了。目前，商業保險公司代理的只有上道行駛拖拉機的“交強險”，而田間作業的其他農機具沒有任何商業保險險種。
因此，農業保險的另一種形式——農機互助保險應運而生。農機互助保險在江泰保險經紀公司的技術支持下，由湖南省農機安全協會領辦，依托現有農機監理隊伍代辦。互助保險不以盈利為目的，旨在打造“集千家之力，解一家之難”的互助共濟平臺。農機手、農機專業合作社等個人和單位在自主自愿的前提下，交納互助保險會費后即成為協會會員。
險種合理、服務貼心——
作用凸顯機手點贊
“幸虧有了互助保險，在我最困難的時候幫我們渡過難關。”寧鄉縣夏鐸鋪鎮龍福新村村民徐勇軍提起農機互助保險就感動得滿眼淚花。
徐勇軍的妻子體弱多病，女兒2013年患上白血病，現已基本康復，但治療費用早已令這個普通家庭家徒四壁，還有一個剛剛成年的兒子在長沙打工。2015年11月16日，徐勇軍在駕駛拖拉機時，因下車檢查車輛故障，被一輛同向行駛的兩輪摩托車撞倒，嚴重受傷致殘，而無牌照的肇事摩托車逃逸。徐勇軍經診斷為前顱底、胸椎、腰椎、肋骨等多處骨折，治療費花費了20多萬元。頂梁柱轟然倒塌，不幸的災禍使這個貧困的家庭更加雪上加霜。
就在一家人陷入絕境的時候，潘新初和寧鄉縣農機局的負責人等，代表湖南省農機安全協會專程給徐勇軍送去4.5萬元的農機互助保險理賠款。貼心的服務讓徐勇軍一家感動不已，重新燃起了對生活的希望。
“農機互助保險不是以盈利為目的，所以對于特別困難的家庭，協會會給予特別的關愛，即使可能農戶購買了相應的險種，我們也會根據實際情況適當作出補償。”潘新初說。
據介紹，在借鑒陜西和湖北經驗的基礎上，湖南省農機安全協會首次為農戶提供了第三者責任險險種，共為農機手量身訂做了機上人員責任險、機損險和第三者責任險這三大互保險產品，每個險種設置5~6個檔次，保費從50~600元不等。農戶可根據實際情況和自身需要任意選擇險種和不同額度的保費。每年的互助保險資金結余除去風險基金外，返還給未出事故、下一年仍續保的農機手。
為什么一定要增設第三者責任險？潘新初解釋，在農機安全事故中，除了機手和其他機上人員傷亡外，有時還會造成第三者的傷亡。而第三者傷亡往往難以協調解決，容易引發復雜的糾紛，處理不好則會導致社會不穩定，因此，第三者責任險有助于化解矛盾。
“有了互助保，農機不‘裸奔’，萬一出了事，賠償不會少。”貼心的服務獲得絕大多數農機手的交口稱贊。從2014年以來湖南省農機協會對全省900余名理賠農機手回訪記錄看，滿意度達到97%以上。
發展遭遇瓶頸，亟待政策支持——
農民呼吁可信任的組織者
“得到農機手的肯定，達到‘互助共濟’的目的，就說明農機互助保險的開展是成功的。”王羅方說，農機互助保險的“搭伙”性質和成功經驗說明，開展農機互助保險，主要組織者應當具備足夠的社會公信力和責任心；相關人員必須精通農機業務；互助保險業務應當與管理部門的崗位履職具有協同效應。這三條，決定了農機互助保險的組織與管理責任必須由農機行政管理部門承擔。
然而目前，農機互助保險的發展受到頂層制度的制約。2015年，由中國保監會下發的《相互保險組織監管試行辦法》規定：互助保險組織須聘用經國務院保險監督管理機構認可的精算專業人員，建立精算報告制度。董事、監事和高級管理人員在任職前必須取得保險監督管理機構核準的任職資格。
“按照要求，單獨建立一套類似商業保險公司的隊伍，不僅會使農機互助保險滑向商業保險模式，而且會費開支也無法維持。”王羅方說。
以湖南為例，全省122個縣市區、14個地級市，如果每一個市縣設立一處兩個人的辦事機構，按照5萬元人頭費來計算，全省每年需要開支1360萬元。而2015年的保費總額為1643萬元，用農機手的保費支付辦事人員的工資才勉強夠。如果每處再加一個精算理財人員的開支和前期技術培訓費，巨大的費用缺口根本沒有辦法維持。
“農機互助保險要更接地氣。”王羅方建議，一要按照涉農互保性質和實際發展情況設定資質要求；二要參照工會互保管理辦法允許農機部門參與農機互助保險的操作與管理；三要參照《農業保險條例》對農機互助保險給予政府補貼，以此來維護好其公益性質，為農機手提供更快更好的服務。
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