2020-11-16 09:15:39
近年來，我國持續加大強農、惠農、富農政策力度，扎實推進農業現代化和新農村建設，農業農村發展取得了重要進展。隨著城鎮化發展、土地制度改革、農村產業變遷、互聯網電商平臺的發展，農村經濟社會結構變化已經引起農村金融服務需求發生極大變化。鄉村振興戰略下，農村金融需求從單一的小額、短期信用貸款，向包括農業保險、融資擔保、融資租賃、直接融資、理財服務在內的多元化需求轉型。同時，伴隨智能手機終端和移動銀行的發展，農村金融基礎設施的不斷完善，以及數字征信和支付手段的便利化，農村金融服務供給曲線向下大幅移動，農村金融服務供給成本（風險）顯著下降。鄉村振興多元化的農村金融需求呼喚多元化的農村金融服務。
實施鄉村振興戰略離不開金融支持
鄉村振興戰略要求健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。實施鄉村振興戰略過程中，農村基礎設施建設的提檔升級，以及全民覆蓋、普惠共享、城鄉一體的基本公共服務體系逐步健全等，無不需要金融提供資金支持。此外，農業生產規模化、現代化以及產業化程度逐年提高，也會大大提升對資金的需求。因此，鄉村振興戰略的實施，離不開金融系統的支持。
農村產業結構變化將引發金融服務結構性升級
農村產業結構調整為農村金融需求引領新方向。多元化農村產業融合主體進一步快速發展，農村產業變遷帶來了新的金融服務需求，也對農村金融服務提出了更高的要求，應根據需求主體分層提供相應金融服務。
新型農業經營主體成為農村金融更成熟的客戶。規模經營的種養大戶和家庭農場，集生產主體和服務主體于一身、融普通農戶和新型主體于一體的農民合作社，逐步在高端農產品生產方面具備顯著的引導示范效應的龍頭企業和各類農業企業，以及社會化服務組織，應成為農村金融更成熟的客戶。
電商平臺等農業產銷新形式有利于農村信貸投放。隨著電子商務的發展，網絡消費模式不斷改進，各種“金融機構＋農戶＋電商平臺”的合作模式不斷涌現，農村金融服務需求和新的業務形式必然有利于涉農信貸資金投入的不斷加大。一是形成了一批“生產商＋批發商＋農家店＋農戶”的數字平臺，打通了工業品下鄉、農產品進城的“最后一公里”，實現了自動授信和自動審批的全流程線上化操作，簡化了客戶申請使用貸款的流程，集電商、金融、消費、結算于一體的新型農村金融生態圈正在形成。二是農村支付促進農村電商發展。伴隨農村支付平臺的推廣，“線上支付＋線上交易＋線下取貨”模式基本形成。此外，通過農產品網絡直播、社群化互動、內容營銷等創新的線上營銷方式，提升了農產品電商的影響力和消費體驗。
新型城鎮化改變農村金融的需求結構。隨著我國城鎮化的推進，農民向市民的轉型加快，需要金融機構提供經營、消費方面的服務和支持。同時，在農業現代化過程中，農村一二三產業融合發展，農村產業鏈延長和價值鏈提升，也需要農村金融機構加大支持力度。總體上看，產業結構多元化、現代農業發展、人口就業結構變化、收入水平提高等，導致傳統農村金融市場需求結構發生重大改變。近年來，農民收入水平大幅度提高，并隨著金融理財產品準入門檻的大幅降低，以及手機銀行等移動終端的快速發展，“三農”金融服務需求早已突破以信貸為主的存、貸、匯等“老三樣”服務，以理財、證券投資為主的新型金融服務需求已經快速發展起來。
新型主體、新型抵押擔保模式考驗風險定價能力。與傳統小農戶經濟融資需求不同，新型農業經營主體既繼承傳統農業的“弱質基因”，又不斷向現代化農業產業經營體演進，生產經營顯現新模式，融資需求亦呈現新特征。但由于目前社會化中介服務不健全，使新型主體在財產評估、登記交易以及處置變現環節受到雙重約束，阻礙金融資源的客觀投入。農村融資擔保平臺尚未構筑完成，擔保中介機構數量少、規模小、運作不規范，整體風險抵御能力偏低。同時農村征信體系不健全，信息處于零散、分割狀態，信用評級缺乏公平性和公開性，頻繁使用非市場型增信手段，這些都對農村金融機構的風險定價能力提出了更高要求。此外，農村產權交易和退出機制欠缺，抵押物進行再流通和交易困難，農村產權市場發育的長期性和復雜性也帶來金融機構風險定價能力培育的長期性和復雜性。
城鄉融合、產業融合發展考驗交叉創新性業務能力。鄉村振興戰略強調要素在城鄉之間雙向流動，鼓勵一二三產業融合發展，會帶來土地等相關權利和各類資本的跨區域、跨領域流動，經營主體的業務范圍也必將突破傳統的農村種植、養殖，社會資本和農民、涉農企業之間將形成新的利益聯結機制。因此，在實踐中，必然對涉農金融機構的產品創新提出更高的要求。
金融支持鄉村振興戰略的實施應是一個系統工程
首先要理順促發展與強監管的關系。一是處理好財政稅收、貨幣金融、金融監管以及促進金融業發展等政策之間的關系。二是推動政策實施方式由選擇性向功能性逐漸轉型。三是理順央地關系，在堅持“金融管理主要是中央事權”的前提下，整合市以下（縣）監管資源。
其次要建立一個競爭性的農村金融體系。從長遠看，多元化的金融組織體系將包括從非正規到正規金融、從私營到國有金融、從小型到大型各類金融機構共存的完整的金融機構圖譜。
再次要繼續按照放寬準入、深化改革、健全風險防控機制的原則，促進農村金融適度競爭。一是大型商業銀行在一些民營企業、小微企業金融服務發展較好的地市分支機構，可引進民資和外資，改造成子行。同時可探索員工持股，充分調動和發揮員工的積極性。二是以強化競爭深化農村信用社改革。打破縣以下（鄉鎮層面）農村信用社作為唯一金融機構的局面，允許農村信用社在同地市相鄰縣（市、區）開展服務，強化市場競爭。三是深化開發性、政策性金融機構改革。厘清政策性業務與商業可持續業務的邊界，財政部應明確政策性業務范圍并落實政策性業務的補貼責任，兩類業務分賬管理或設立子公司實現法人隔離，加強監管，完善公司治理。
然后要完善農村金融風險管理體系。通過健全農業保險體系，建設農村各種形式的擔保體系，完善農業災害風險轉移分攤機制。推進農村信用體系建設，完善農村支付體系和工具等金融基礎設施建設，利用互聯網等電子信息平臺，向現代農業經營主體提供多種信息服務。發展訂單農業，鼓勵開展與訂單農業相結合的農村信貸產品創新。加快發展農產品期貨市場，開發農產品期貨新品種，完善市場品種結構，適時推進期貨期權，試點設立期貨投資基金，鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務。鼓勵發展以農業訂單為依據的跟單農業保險，鼓勵商業性保險公司開拓農村保險市場。鼓勵有條件的地區由政府出資，農民和農村企業參股，成立符合現代企業制度的股份制擔保基金或擔保公司，帶動各種擔保機構的發展。擴大有效抵押品的范圍，探索開展土地抵押。探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。進一步完善農村地區的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。
最后要建立及時校正和市場化退出機制。必須健全農村金融機構的治理結構，增強其經營的透明度，讓有效的監管機制發揮作用。建立及時有效的退出機制，其關鍵是對中小存款人的保護和補償問題，需要更好地發揮存款保險機制的作用。
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